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2019网贷/消费金融发展趋势如何?

摘要: “现在互联网金融行业日子不好过,你那边还好吧?”前几日一位现金贷老朋友发来微信交流,我告诉他大平台还好,中小机构的日子的确不太好过。2018年的网贷行业,最重要的两个关键词就是“监管”和“洗牌”。展望2019 ...

“现在互联网金融行业日子不好过,你那边还好吧?”前几日一位现金贷老朋友发来微信交流,我告诉他大平台还好,中小机构的日子的确不太好过。2018年的网贷行业,最重要的两个关键词就是“监管”和“洗牌”。展望2019年,在国家经济转型升级的大背景下,以及合规备案的主旋律下,未来网贷行业将会呈现以下几个明显的变化。

2019网贷行业趋势

2019网贷行业趋势

回顾2018:展望未来之前,先对行业演变现状做个总结。

回顾互联网金融行业的2018,有个词很贴切:分化。银行等持牌机构与互联网平台之间,有分化,互联网平台内部,也有分化。分化的广泛存在,以至于我们站在不同的视角观察互联网金融行业,看到的是截然不同的图景。

从一个视角看,上市平台股价缩水、头部平台放贷规模下降、明星平台转型失利。裁撤门店、裁减人员,互金平台断臂求生的勇气与无奈,格外令人感慨。

若换个视角,也能看到完全不同的景象:依托消费升级的大风口,政策层面不断释放鼓励与友善信号,银行等持牌机构大举推进,放贷金额再创新高;巨头通过开放平台合纵连横,处处繁华景象。

分化的产生原因,可追溯至现金贷新规,某种程度上是监管为了遏制“融资贵”问题的有意为之。

现金贷最大的问题并非无场景依托,而是利率太高。自2016年以来,现金贷业务带动消费金融行业利率定价中枢上移,经过舆论层层发酵,“高利贷”的标签与现金贷紧紧捆绑在一起,至今也没撕下来。当高利贷与大学生校园贷、暴力催收等话题结合时,更是引爆了舆论关注,各方口诛笔伐下,现金贷新规应时而生。

现金贷新规直接明确了利率上限,用合规经营这把利剑斩断了“融资贵”的根源。头部平台开始转型引流平台,将客户传导给资金成本更低的银行,银行市场份额快速提升,互联网平台的自营业务不断萎缩,分化开始了。

问题是,过犹不及,道德层面的制高点,通常都是双刃剑。当我们以为消灭了融资贵时,融资难便会浮出水面。

现金贷的野蛮增长,给我们最大的启示就是:只要允许融资贵,便能消灭融资难。融资难的存在,本质上源于金融机构对于风险的规避态度。当银行等持牌机构无法准确识别风险时,应对策略通常是战略性放弃,不做这个群体的业务,这才有了融资难。而现金贷平台的应对策略则是调整利率定价,用高利率覆盖高风险,50%不行就100%,100%不行就500%,没有做不了的用户,哪里还有融资难一说。

年轻人的融资难及其消费潜力

提到高风险人群,很多人脑子里映出的是多头借贷群体、不良嗜好群体和骗贷群体,这类群体的融资难,是好事。不过,在金融机构眼中,所有无法准确识别风险的客户都是高风险人群,征信白户、初入社会的年轻人,也是高风险群体的一种,这类群体的融资难,需要各方加以重视。

普惠金融的重要性和必要性,有点老生常谈,本文不再提了,我们从年轻人与消费升级的角度谈谈这个问题。年轻人是征信白户,是金融机构眼中的高风险群体,也是社会中最具消费潜力的人群。

关于年轻人与中年人的不同(也可表述为90后与80后的不同),我看过很多解读,最令我耳目一新的,是杰弗里•米勒在《超市里的野蛮人》一书中给出的答案:

“人们的开放性、外倾性和个人主义往往会在刚成年时达到巅峰,而此时正是免疫系统最强盛的时期,而随着他们的健康状况在整个中年时期走下坡路,这些特质也会随之减弱。”

通俗点说,年轻人的免疫系统处于最强盛时期,更愿意承担风险,消费欲望强烈,也更容易接受借钱消费的理念。

 

近日,CBNData发布《中国互联网消费生态大数据报告》,综合来自天猫、淘宝、苏宁易购等20多家合作伙伴数据,结果表明,“80后仍是中国互联网消费的中坚力量,但90后的消费力正迎头赶上,线上人均消费持续走高,成为本轮消费升级的重要驱动力,二线及以下城市的‘小镇青年’群体消费潜力巨大”。从2016-2018三年数据看,90后的人均线上消费迅速走高,占比大有赶超80后之势。

2019 网贷行业的5大趋势

从重规模,到重质量

以往,各大平台都在不遗余力地扩大规模,以求获得更大的市场话语权,获得更多的利润。前几年,网贷平台“跑马圈地”抢占市场的时候,追求规模的做法确实有助于增加平台的曝光率和影响力,助力平台冲击头部排名。

但网贷行业的性质,决定了这不是一个能够以规模论英雄的行业。其规模,如果缺乏强有力的风控能力和资产质量作为支撑,那么规模越大,风险愈高。对于网贷平台来说,资产质量才是关键,风控才是最重要的核心。

因此,在2019年,平台首先要做的是优化自身的资产结构,提高资产质量,并获得监管的认可。大规模的宣传推广,获取更多的投资者,已经不是重点。

在这里,大为哥也要提醒大家,在选择平台的时候,不要再痴迷于高大上的背景包装和规模大小,更不要再迷恋所谓的“头部平台”了,先看看自己投的平台资产质量如何,风控能力和服务是否到位。

平台资产更加小额、分散

在行业早期缺乏监管、良莠不齐的粗放发展阶段,很多网贷平台通过参考传统金融机构的风控思路,发放大额企业类借款。这确实为行业早期的发展开拓了路径,但传统金融机构的模式并不完全适用于互联网金融。

传统金融机构的大额借贷运行体系已经十分成熟,作为普惠金融体系的重要一环,网贷行业的初衷是把小微人群、蓝领人群、三农人群等更多传统金融服务不到的人群纳入到普惠金融的服务体系中来。

早2016年8月份,银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就已规定,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。

纵观过往的问题平台,不少都是在一些项目上出借金额过大,一两个项目出现逾期,就会拖垮整个平台。而如果做小额分散的项目,基于真实的业务数据和场景,完全可以将逾期和坏账率控制在一个可以接受的范围内。

“小额分散”使得网贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”的特性,未来,动辄数千万的大项目,将成为过去。

过度创新将会杜绝

过去的5年,互联网金融领域的创新层出不穷,如“活期”、“净值标”、“众筹”、“网贷基金”等等,还有的平台另辟蹊径,转向直接参与实体经济,比如为供应链提供短期拆借融资,同时为了增加流动性,开发成类似活期理财产品供出借人购买。这种形式看似提高了客户体验、方便了投资者,但实际上已经跳出了单纯网贷的范畴,平台的中介性质也由此变得模糊。从而给平台和投资者埋下了一定的风险。

客观来说,金融创新是社会经济发展的需求,同时也是网贷行业发展的内在驱动力。但是,不可否认的是,有些创新背后可能掩藏着很大的破坏力。

合理创新是有必要的,但不论如何创新,网贷平台的中介性质不能发生变化或异化;同时,仍需加强对平台开发产品的风险评估,尤其要防止过度创新导致风险失控,进而酿成系统性风险。

随着监管政策的逐步到位,以上所提到的创新,已经统统都被禁止了。在监管之下合规运营的平台,都会按照信息中介的定位来开展业务。一个借款人,一个标的,没有期限拆分,项目信息标注得清清楚楚,出借人可以直接查看信息,并做出投资决策。

平台将更加专注,深耕细分领域

过去,有些平台什么资产都做,不分类型,不分行业,资产端业务可能同时包括车贷、房贷、现金贷……

但是,每一类资产都有自己的特点,相对的,运营模式和风控体系也有很大的区别,网贷行业又是一个看似门槛低,实际对从业者的要求非常高的行业。一家平台如果资产类型过多,精力就会分散,很难保证资产质量,风控水平。

如今随着监管的趋严,行业竞争的加剧,这类平台所面临的压力越来越大,一些平台已经在逐渐减少资产端业务类型。

接下来,有进取心的平台,在吸取了诸多经验教训之后,一定会越来越聚焦,只在特定的某个细分领域深耕,培养人才,积累数据,提升竞争力,打造某个细分领域的品牌。

金融科技的作用将更为凸显

2017年起,金融科技在业内外被广泛提及和着重关注,一些网贷平台也加大了在金融科技方面的投入。

2018年3月,总理在政府工作报告中强调,要坚持把发展经济着力点放在实体经济上,推动大数据、云计算、物联网广泛应用,加强新一代人工智能研发应用。用科技提高业务效率,降低金融风险。

目前,金融科技只是更多的被应用在风控环节,但金融科技的探索不会停止,金融科技将持续深入渗透到获客、催收等全链条业务环节,实现网贷平台运营优化。

未来,能激发差异化竞争优势的平台应该是可以提供更高效率、更高服务质量的平台,科技金融的作用将更为凸显。而随着越来越多的网贷平台提高科技水平,网贷行业将大力推动普惠金融发展。关注掘金先生,共同关注金融科技在2019年将如何更好的发挥作用。


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本文作者
2019-3-31 10:28
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